2023買房是否要加快出手?

“3.7%的階段性利率扛不了多久，有買房需求的朋友真的不能再等了。”最近，廣西南寧房產中介小雙常常和客戶這么說。

近來，房貸利率水平持續處在低位，銀行放款也持續加速，這都對買房人十分友好。但不少城市也傳來了“房貸利率即將回漲”的聲音。未來走勢或如何?買房是否要加快出手了?

利率走低，放款加速

樓市的回暖已然十分明顯。根據小雙得到的消息，南寧2月的商品房銷售量在3400套左右，3月截至中旬已經賣了2400多套了。

今年1月，南寧市住建局宣布階段性調整首套住房商業性個人住房貸款利率下限為3.7%。小雙介紹，近兩年南寧首套房貸利率普遍在6%左右，這樣的利率水平無疑是重大利好，不僅銷售明顯見漲，甚至不少樓盤跌了一段時間的房價都在最近回升了。

更多像南寧一樣的城市也迎來好消息。3月以來，全國首套房貸利率依然處于微降的通道之中，貝殼研究院監測顯示，2023年3月貝殼百城首套主流房貸利率平均為4.02%，較上月微降2BP;二套主流房貸利率平均為4.91%，與上月持平。

截至3月16日，監測樣本中，二線城市中45%的城市首套房貸利率低于4.1%，三四線城市中39%的城市首套房貸利率低于4.1%。

房貸放款的速度也持續加快。身在山東的小魏在3月8日申請了一筆120余萬元的住房貸款，在10日就已完成審批，15日便成功放款。“速度快了，審批流程也簡化了不少。比如一次性付清五成及以上首付、優質客戶等可以免流水，父母擔保子女可以免流水等等。”

“貸款經理說，最近放款的速度快到有的當日就能放款，大部分銀行都可以做到1周之內放款，比較慢的也可以1個月左右搞定。”小魏說。

貝殼研究院數據同樣顯示，一季度商業銀行信貸充裕，銀行放款明顯加速。3月貝殼百城銀行平均放款周期為21天，較上月縮短7天，這也是2019年以來最快的放款速度。

利好還會持續多久?

3月17日，中國人民銀行決定于2023年3月27日降低金融機構存款準備金率0.25個百分點(不含已執行5%存款準備金率的金融機構)。本次超預期降準無疑對房地產市場起到寬信貸、穩信心的利好，房貸額度有望相應擴大，貸款買房依然會持續受到鼓勵。

不過，央行3月20日公布的新一期貸款市場報價利率(LPR)與上月保持不變，“降準不降息”也讓不少人開始憂心下一步房貸利率的走向。中新財經了解到，包括天津、貴州等多地的房產中介群里，都在最近傳出過“房貸利率要上浮”的消息。

“目前南寧的房價2月已經出現環比上漲，不少人都認為3.7%的這樣一個破例性低利率隨時都有被收回的可能，反正起碼是不會再降得更低了。”小雙說，自己和同行自然也都會鼓勵客戶趁著低利率時期買房。

根據首套住房貸款利率政策動態調整機制，新建商品住宅銷售價格環比和同比連續3個月均下降的城市，可階段性維持、下調或取消當地首套住房貸款利率政策下限。但同時，如果房價滿足上漲條件，還要再調回去。

該政策被認為是LPR的精細化及因城施策的深入，也使得以LPR下調推動房貸利率下調的必要性下降。廣東省城規院住房政策研究中心首席研究員李宇嘉認為，LPR進一步差異化，因城施策，有助于更加精準地扶持樓市明顯下行的城市，通過降低按揭月供，穩定房價下跌城市的需求基本面和市場預期，起到托底市場的效果。

貝殼研究院同樣認為，從整體看，當前房貸利率水平持續處在歷史低位，70大中城市房價指數已筑底，后期隨著市場修復，房價逐步走穩，預計首套房貸利率將保持平穩或小幅上調。

央行放水對房貸的影響?

隔壁的王大媽有1000元，女兒給的，王大媽覺得放家里不安全，又沒有利息，決定把錢存銀行。

銀行不可能把這1000元錢，一直鎖在金庫里。

于是，銀行一拍大腿，把這錢貸給了老吳。

老吳喜歡消費，他用貸出來的這筆錢，買了雙鞋，1000元。

鞋老板拿著這1000元，又存進了銀行。

所以銀行，又可以拿這1000元出來，貸給別人收利息。

這樣“一生十，十生百”下去，就創造了無限的貨幣量。

不過有人會問：“銀行大哥，你把錢都借出去了，王大媽來問你取錢怎么辦?”

這時，就要提到一個詞叫“存款準備金”。

央行擔心銀行一股腦把錢“貸”出去，于是要求他交一部分“存款準備金”到央行的“金庫”里。

銀行能貸得錢少了，市場能“借”的錢也就變少了。

不過“降準”的消息出來后，銀行開心了。

央行說，你以后不用交那么多錢放我這，交的每筆錢，給你降0.25%。

這樣一來，5300億元資金，就從央行的金庫里放出來，流進了市場。

這會，大家應該搞清楚“降準”，到底是個啥事了吧!

央行為啥要“降準”放錢?

其實，說白了，就是為了拉“實體經濟”一把，讓這個市場活躍起來。

從經濟驅動的角度來講，市場得有錢，才能流動起來。

只有大家有錢消費、多多消費了，企業才能賺到錢，才會釋放出更多就業崗位，發出更多工資。

而員工拿了錢，又會到市場上快樂地買買買，買房子，買股票。

這樣良性“流動”了，經濟才會支棱起來。

央行讓5300億元資金流進市場，為的就是這個目的。

銀行可以把錢，投到股票市場，可以貸給公司，借給個人。

但“放錢”后，對我們會有影響嗎?

當然有，先往好的方面說。

1

剛需買房人的“房貸”會受影響

銀行可動用的錢多了，能貸出去的錢也多了。

錢往哪里流，房市是其中一個。

對買房人來說，接下來房貸的審批速度，估計會加快。

另外，為了讓更多的人貸款買房，房貸的利率也可能降低，還房貸會輕松一些。

不過，盡管資金寬松了，但后面可能會面臨更嚴厲的調控：限購、限貸、加稅，最后的結果，反而是買房的限制越多了。

所以，對炒房的人來說，這未必是好事。

2

“工作機會”可能會多

銀行的錢，還有一部分會流向中小企業。

你想想，本來資金周轉吃力，沒錢給大家發工資了，現在又可以貸點錢出來。

公司又盤活了，經營壓力降低了，最終惠及的，還是“打工人”。

3

股市會漲嗎?

說實話，股市的影響因素太多了，

真不是一兩條政策，就能影響的。

畢竟“降準”，不是真金白銀給錢給股市。

先刺激了經濟，然后產生多余的“閑錢”，才會流進股市。

短期利好，長期還是需要理性。

所以降準后，股市不一定會大漲。

放錢后，我們的“錢袋子”縮了

不過，當銀行的錢變多了，金融風險也會隨之增加。

畢竟進進出出的錢多了，可能會有債務危機。

這個時候，銀行大哥就會出招，來降低資金運作成本：降息。

首先，針對大額存單、理財產品的收益率來調整。

有些朋友大概已經發現，有多家銀行，悄悄下調了大額存單的利率。

招商銀行的大額存單，利率更是直接跌破了3%。

有人會說，存款利率低了，那誰還去銀行存錢啊?

你還別說，可能還真希望大家別把錢存進銀行。

只有當大家覺得，存錢到銀行不劃算，才會考慮把錢拿來消費掉。

或者投入到其他地方，從而間接參與經濟生產。

所以，也是為了刺激經濟，銀行存款的利率會走低，而且可能以后還會繼續下調。

這樣看來，我們存在銀行的錢，利息部分就縮水了。

一套收租一輩子的“金融房子”

那怎么辦呢?我們的錢，總得有去處。

有人說，股市不妙，拿來買房子吧。

小四線城市，總價50萬的房子，每個月的租金普遍在800元左右，收到的租金很少。

那如果有一套“金融房子”總價50萬，分10年交，每年交5萬。

如果長期持有，等到30年后，這套房子能收到120萬，你會心動嗎?

其實是這套“金融房子”，更準確來說，是一款增額終身壽險。

在如今的大環境下，越來越多的人看到了增額終身壽險的優勢。

1

購買門檻低

不限購，不需要本地戶口，也沒有社保要求，隨時可以上車。

2

打理省心，一輩子不斷“房租”

增額終身壽險，每年保單賬戶里有多少錢，是直接寫進合同的。

從簽合同那會起，不受市場波動的影響，只要不中途減保，約定現金價值多少是多少。

所以你可以把它看作是一款，只要在世，保單現金價值就會一直“長大”的壽險。

可以從“活著”領到“身故”。

最關鍵的是，這個“金融房子”不需要“打理”，“租金”永遠按時到賬，不用擔心“租客欠租”，更沒有空置期。

3

容易出手，可以取“急用錢”

如果有一天你需要用錢，要把這套“金融房子”賣了變現。

符合條件的，隨時可以出售，沒有中介費，一般1到3個工作日房款全額到賬。

即使市場行情怎么變化，這套“金融房子”的“價值”也只上漲不下跌。

增額終身壽險的另一個好處，是可以取“急用錢”。

比如說，子女教育，家里需要錢渡“險”，或者有更好的投資機會，是可以申請“減保”，取出一部分錢，剩下的錢繼續在里面穩穩增長。

4

約束著你“攢錢”

很多人雖然賺的錢多，但能存下來的錢卻很少。

增額終身壽險因為在約定繳費期間內，每年需要繳一筆保費錢進去。

而且前幾年取出是有損失的，所以一定程度上，也在約束著你“攢錢”。

5

人沒了，就賠付身故金

因為是壽險，所以如果被保人身故了，保險公司就會把身故金，賠償給受益人。

所以，總而言之，與其買個“鋼鐵房”，長遠看即便房價會漲，但擔心未來無人接手，流動難。